Was ist die Kreditrate?
Die Kreditrate ist der Betrag, den Sie monatlich für einen Kredit zahlen. Sie besteht bei einem gewöhnlichen Annuitätendarlehen aus Zinsen auf die offene Restschuld und Tilgung. Die Tilgung reduziert die Schuld. Bei gleichbleibendem Sollzins und fester Rate sinkt im Verlauf der Zinsanteil, während der Tilgungsanteil steigt.
Dieser Ratgeber erklärt die Rechnung aus einem vorgegebenen Kreditbetrag. Wenn Sie zuerst wissen möchten, wie viel Monatsrate Ihr Haushalt verkraftet, nutzen Sie den separaten Budgetrechner für eine tragbare Kreditrate. Eine mathematisch berechnete Rate ist noch keine Aussage über Ihre finanzielle Belastbarkeit.
Welche Faktoren beeinflussen die Rate?
Der Kreditbetrag, die Zahl der Monatsraten und der Zinssatz bestimmen die Beispielrate. Ein höherer Betrag erhöht die Rate proportional, wenn alle anderen Annahmen gleich bleiben. Eine längere Laufzeit verteilt die Rückzahlung auf mehr Monate, hält aber die Restschuld länger offen.
Verwechseln Sie den Sollzins nicht mit dem effektiven Jahreszins. Der Sollzins wird zur vertraglichen Zinsberechnung verwendet. Der effektive Jahreszins dient dem Vergleich der jährlichen Gesamtkosten. Werden daraus gleichmäßige Beispielraten modelliert, muss er in einen äquivalenten Monatszins umgerechnet werden. Mehr dazu unter Sollzins und Effektivzins.
Die Annuitätenformel mit Rechenbeispiel
Für Monatszahlungen zum Monatsende lautet die Formel: R = K × i / (1 − (1 + i)−n). K ist der Anfangsbetrag, i der monatliche Rechenzins und n die Zahl der Monate. Bei null Prozent Zins vereinfacht sich die Rechnung zu R = K / n.
In einer vereinfachten Modellrechnung mit effektivem Jahreszins p gilt i = (1 + p)1/12 − 1. Bei 6 Prozent setzen Sie p = 0,06 ein. Das ergibt rund 0,4868 Prozent monatlich. Einfach 6 Prozent durch zwölf zu teilen würde in diesem Modell den jährlichen Zinseszinseffekt nicht korrekt berücksichtigen.
10.000 Euro über 36 Monate
Bei angenommenen 6 Prozent effektiv, 36 gleichen Monatszahlungen und ohne weitere Kosten ergibt sich eine Rate von rund 303,50 Euro. Aus ungerundeten Raten folgen 10.925,99 Euro Gesamtzahlung, davon 925,99 Euro Finanzierungskosten. Die erste Rate wird einen Monat nach Auszahlung angenommen. Dies ist eine eigene Modellrechnung und kein Kreditangebot.
Im ersten Monat entfallen rund 48,68 Euro auf Zinsen und 254,82 Euro auf Tilgung. Danach verbleiben rund 9.745,18 Euro Kapital. Im nächsten Monat werden die Zinsen auf die bereits reduzierte Schuld berechnet. Genau dieser Wechsel von Zins- zu Tilgungsanteil steckt in der Formel.
Bei centgenauer Ratenzahlung wird die Schlussrate gegebenenfalls angepasst. Ein tatsächlicher Vertrag kann außerdem abweichende Zahlungsdaten, gesonderte Kosten oder eine andere Schlusszahlung enthalten. Verwenden Sie für verbindliche Beträge den Tilgungsplan und den Gesamtbetrag des konkreten Anbieters.
Welche Wirkung hat die Kreditlaufzeit?
Im selben Modell kostet ein Kredit von 10.000 Euro bei 60 Monaten rund 192,59 Euro pro Monat; insgesamt sind es rund 11.555,39 Euro. Gegenüber 36 Monaten sinkt die Rate deutlich, die Finanzierungskosten steigen aber auf 1.555,39 Euro. Eine niedrigere Rate bedeutet somit nicht automatisch einen günstigeren Kredit.
Die passende Kreditlaufzeit hängt vom Finanzierungszweck und einer tragbaren Rate ab. Vergleichen Sie mehrere Laufzeiten bei möglichst gleichen übrigen Annahmen. Halten Sie dabei immer sowohl die Monatsrate als auch den Gesamtbetrag fest.
Welche Angaben sollte eine Beispielrechnung enthalten?
- Kreditbetrag und Anzahl der Zahlungen
- Zinsart, Zinshöhe und Annahme zum Zahlungszeitpunkt
- Monatsrate und gesamte Rückzahlung
- Eventuelle Zusatzkosten und abweichende Schlussrate
Der Ratenrechner zeigt die Belastung einer gewählten Finanzierung. Der Haushaltsrechner beginnt dagegen bei Einkommen und Ausgaben und schätzt, welche zusätzliche Belastung überhaupt vertretbar sein könnte. Nutzen Sie beide Rechenschritte, bevor Sie ein Angebot bewerten.