Wie viel Kredit kann ich mir leisten? Einkommen und Monatsrate berechnen

Die tragbare Rate beginnt bei Ihrem Alltag

Eine bezahlbare Kreditrate lässt auch nach allen regelmäßigen Ausgaben Geld für Unvorhergesehenes übrig. Sie ist deshalb etwas anderes als der Betrag, den eine Bank möglicherweise genehmigt. Die Bank prüft nach eigenen Vorgaben. Sie selbst müssen zusätzlich entscheiden, ob eine neue Verpflichtung zu Ihren Lebensplänen und Ihrer Risikobereitschaft passt.

Für die Haushaltsrechnung brauchen Sie vier Monatswerte: zuverlässiges Nettoeinkommen, vollständige Wohnkosten, sonstige Lebenshaltung und bereits bestehende Kreditraten. Nutzen Sie Kontoauszüge mehrerer Monate, damit seltenere Zahlungen nicht übersehen werden. Bei gemeinsamem Einkommen müssen auch die Ausgaben des gesamten betrachteten Haushalts enthalten sein.

• Einkommen: regelmäßig verfügbare Nettobeträge statt erhoffter Boni oder Überstunden.
• Wohnen: Miete oder vergleichbare Wohnbelastung einschließlich Nebenkosten und Energie.
• Lebenshaltung: Lebensmittel, Mobilität, Versicherungen, Unterhalt, Freizeit und anteilige Jahresausgaben.
• Kreditraten: bestehende Raten einschließlich vergleichbarer laufender Finanzierungsverpflichtungen.

Erfassen Sie jeden Betrag genau einmal. Eine Immobilienrate kann beispielsweise in den Wohnkosten oder bei den Kreditraten stehen; für die zusätzliche 35-Prozent-Grenze müssen bestehende Darlehensraten im Ratenfeld enthalten sein und aus dem Wohnkostenfeld herausgerechnet werden. Bei Unsicherheit wählen Sie eine vorsichtige Einordnung und prüfen Sie das Ergebnis zusätzlich selbst.

Rechner: Welche Monatsrate und Kreditsumme passen?

Die vorbelegten Werte sind ein frei gewähltes Rechenbeispiel. Ändern Sie diese auf Ihre Situation. Laufzeit und effektiver Jahreszins dienen nur dazu, aus der geschätzten Rate eine modellhafte Kreditsumme abzuleiten. Ohne Änderung gelten 60 Monate und 6 Prozent effektiv; dies ist kein Zinsangebot.

So berechnet CheckKredit die empfohlene Höchstrate

Unser Planungsmodell kombiniert zwei Grenzen. Die erste schützt einen Teil des Haushaltsüberschusses, die zweite begrenzt die Ratenbelastung im Verhältnis zum Nettoeinkommen. Beide sind Annahmen von CheckKredit und keine allgemeingültigen Vergaberegeln deutscher Banken.

1. Verfügbarer Betrag: Einkommen abzüglich Wohnkosten, Lebenshaltung und bestehender Raten.
2. Sicherheitspuffer: mindestens 150 Euro oder 15 Prozent eines positiven verfügbaren Betrags, wenn dieser Wert höher ist.
3. Budgetgrenze: verfügbarer Betrag abzüglich Puffer, mindestens null.
4. Einkommensgrenze: 35 Prozent des Nettoeinkommens abzüglich bestehender Kreditraten, mindestens null.
5. Empfohlene zusätzliche Höchstrate: der kleinere Grenzwert, auf volle 10 Euro abgerundet.

Geldbeträge werden in Cent verarbeitet. Der Puffer wird bei Cent-Bruchteilen vorsichtig aufgerundet und die Einkommensgrenze abgerundet. So entsteht kein zusätzlicher Spielraum durch Rundung. Ein negativer Überschuss führt zu null Euro zusätzlicher Rate; der Rechner schlägt nicht vor, die Lücke durch ein Darlehen zu schließen.

Warum zwei Grenzen?

Ein hoher Überschuss kann entstehen, wenn bisher sehr niedrige Ausgaben angegeben wurden. Die Einkommensgrenze begrenzt dann das Ergebnis zusätzlich. Umgekehrt kann selbst bei gutem Einkommen die Budgetgrenze ausschlaggebend sein, etwa wegen hoher Wohnkosten. Keine der beiden Grenzen ersetzt die Prüfung, ob Ihre Angaben vollständig und dauerhaft realistisch sind.

Der pauschale Puffer ist keine fertig aufgebaute Notfallreserve. Wenn Sie beispielsweise eine größere Reparatur erwarten, für einen Umzug sparen oder Angehörige unterstützen, benötigen Sie möglicherweise mehr Abstand. Setzen Sie die tatsächlich gewählte Rate dann unterhalb des Rechenergebnisses an.

Wie viel Kredit bei welchem Einkommen? Drei Haushaltsbeispiele

Das Einkommen allein legt keinen Kreditbetrag fest. Für diese Beispiele gelten monatliche Nettobeträge, 60 Monate Laufzeit und angenommene 6 Prozent effektiver Jahreszins. Alle Ausgaben sind Modellwerte, keine amtlichen Lebenshaltungspauschalen. Die illustrative Kreditsumme ist auf volle Euro abgerundet.

Im ersten Beispiel liegt die Budgetgrenze bei 300 Euro. Die Einkommensgrenze wäre 35 Prozent von 2.000 Euro minus 100 Euro, also 600 Euro. Der kleinere Wert von 300 Euro bestimmt das Ergebnis. Steigen die Wohnkosten dieses Haushalts um 200 Euro, sinkt die neue Höchstrate auf 100 Euro. Das zeigt, warum eine reine Tabelle nach Einkommen allein irreführend wäre.

Bei schwankendem Einkommen können Sie mehrere Varianten rechnen: einen gewöhnlichen Monat, einen schwachen Monat und einen Monat mit höheren Ausgaben. Eine Rate, die nur mit einem guten Monat funktioniert, ist keine stabile Grundlage. Eine erwartete Gehaltserhöhung sollten Sie erst berücksichtigen, wenn sie verlässlich verfügbar ist.

Wie verändern Zins und Laufzeit die mögliche Kreditsumme?

Bei fester tragbarer Rate erlaubt eine längere Laufzeit rechnerisch eine höhere Kreditsumme. Sie leisten dann mehr Monatszahlungen. Ein höherer Zins bewirkt das Gegenteil: Ein größerer Teil jeder Rate entfällt auf Finanzierungskosten, sodass weniger Anfangskapital finanzierbar ist.

Bei 300 Euro Monatsrate und angenommenen 6 Prozent effektiv entsprechen 36 Monate rund 9.884 Euro Anfangskapital, 60 Monate rund 15.577 Euro und 84 Monate rund 20.643 Euro, jeweils abgerundet. Die Summe der Raten beträgt dagegen 10.800, 18.000 beziehungsweise 25.200 Euro. Der Unterschied zur Kreditsumme sind im vereinfachten Modell die Zinskosten. Die Laufzeit sollte deshalb auch zum Finanzierungszweck passen.

Für die Berechnung wird der effektive Jahreszins in einen äquivalenten Monatszins umgerechnet: i = (1 + p)^1/12 − 1, wobei p als Dezimalzahl eingeht. Der Barwert der Monatsraten ist dann K = R × (1 − (1 + i)⁻ⁿ) / i. Bei null Prozent Zins gilt K = R × n. Die Monatsrate wird jeweils zum Monatsende angenommen.

Damit wird der effektive Jahreszins nicht einfach durch zwölf geteilt. Das Modell unterstellt gleichmäßige Zahlungen und keine gesonderten Kosten. Ein tatsächlicher Vertrag kann wegen Zahlungsdaten, Entgelten und Rundungen abweichen. Für die andere Rechenrichtung, also die Rate aus einem vorgegebenen Betrag, lesen Sie Kreditrate berechnen: Formel und Einflussfaktoren.

Was vor der Kreditanfrage zusätzlich zählt

Der Rechner kennt weder Ihre Auskunfteidaten noch alle Besonderheiten Ihres Haushalts. Ob ein Kreditgeber einen Antrag annimmt, hängt von seiner Prüfung ab. Die Pflicht zur Prüfung beschreibt § 505a BGB. Eine rechnerisch tragbare Rate ist daher keine Zusage und kein Anspruch auf die angezeigte Kreditsumme.

Wenn das Ergebnis knapp ist, reduzieren Sie zuerst den Bedarf. Bei einer Kreditaufstockung sind zusätzliche Ausgaben genauso kritisch zu prüfen wie bei einem ersten Darlehen. Eine längere Laufzeit kann eine Rate reduzieren, beseitigt aber nicht die Ursache einer dauerhaft zu engen Haushaltsrechnung.

Fazit: Erst die Rate festlegen, dann den Betrag vergleichen

Eine gute Kreditplanung beginnt mit vollständigen Ausgaben und ausreichend Reserve. Nutzen Sie die berechnete Höchstrate als Orientierung und wählen Sie bei Unsicherheit eine niedrigere Belastung. Vergleichen Sie anschließend Angebote für den tatsächlich benötigten Betrag und kontrollieren Sie die endgültige Monatsrate und den Gesamtbetrag.